Vertaislainapalvelut eivät välttämättä päällepäin eroa juurikaan perinteisistä pikavipeistä. Vertaislaina kuitenkin toimii mekanismiltaan eri periaatteella: vertaislaina on nimensä mukaisesti lainaamista ”vertaisiltaan”, eli muilta yksityisihmisiltä sekä sijoitusrahastoilta. Perinteisissä pikavipeissä lainaaminen taas tapahtuu lainaa tarjoavilta yrityksiltä. Vertaislainapalvelussa lainapalvelu itsessään ei siis lainaa rahaa itseltään, vaan se toimii välittäjänä jotta lainaa tarjoavat ja lainaa tarvitsevat tahot kohtaisivat.
Vertaislaina on siis ikään kuin loikkaus lainaamisen historiaan, mutta nykyaikaiseen muotoon modifioituna: kaukana historiassa, ennen kuin pankkeja oli paljoa olemassa ja ennen kuin pankeista rahan lainaaminen oli yleistynyt, lainattiin rahaa (tai muuta arvoa omaavaa hyödykettä) tietenkin tutuilta. Tämä oli siis vertaislainaamista. Nykyaikaistettu muoto tarkoittaa vain sitä, että vertaislainaa voit nyt hakea tuttujen lisäksi myös tuntemattomilta ihmisiltä, jotka taas haluavat tarjota rahaansa lainaan korkoja vastaan.
Vertaislainapalvelut Suomessa
Vertaislainapalvelu Fixura
Fixura on Suomen ensimmäinen vertaislainapalveluita välittävä yritys. Sen kautta välitetään lainoja jotka ovat kooltaan 2000 –10 000 euroa. Muista vippipalveluista poiketen Fixurassa lainanottaja määrittää hakemalleen lainalle koron, jonka on valmis maksamaan. Fixura taas välittää tämän lainahakemuksen summineen ja korkoineen sijoittajille. Sijoittaja taas päättää itse, onko lainasummalle ehdotettu korko riittävä, ja tekee päätöksen lainaamisesta. Jos sijoittaja hyväksyy lainan, on lainanhakijalle näin myönnetty haettu lainasumma.
Vertaislainapalvelu Fellow Finance
Fellow Financen vertaislainoissa ei ole kiinteitä korkoja, vaan ne määrittyvät aina jokaisen lainan kohdalla yksilöllisesti. Käytännössä siis lainan tarjoajat määrittelevät, millä summalla he ovat valmiita lainaamaan kyseiselle lainanhakijalle. Tämän lisäksi lainanhakija toki määrittelee ensin korkeimman koron, jonka on valmis maksamaan. Fellow Financen vertaislainat ovat summiltaan 500 – 10 000 euroa.
Vertaislainapalvelu Lainaaja.fi
Lainaaja.fi on myös jo kauan Suomen markkinoilla toiminut vertaislainoja välittävä yritys; se on aloittanut toimintansa jo 2011. Lainaaja.fi:n lainojen laina-aika on yleensä kahdesta kolmeen vuoteen, joka onkin tyypillinen aikaväli myös muiden vertaislainoja tarjoavien yritysten kohdalla. Korot lainoissa määrittyvät jokaisen lainan kohdalla yksilöllisesti.
Yksityishenkilöt lainaavat rahaa = vertaislainapalvelu
Vertaislainat ovat verrattain uusi tulokas lainamarkkinoilla, ja ne ovat uusi ja erilainen vaihtoehto korvaamaan perinteiset pankkilainat ja pikavipit. Vertaislaina toimii siis nimensä mukaisesti, eli lainaa rahoittaa pankin sijaan joko rahan lainaamiseen erikoistunut yritys tai tavalliset yksityishenkilöt. Vertaislainapalvelua tarvitaan lainanhakijan ja lainantarjoajan välille varmistamaan, että molemmat lainan osapuolet – tarjoaja ja hakija – saavat mitä ovat sopineet.
Miksi yksityishenkilöt sitten ryhtyvät lainaajiksi vertaislainapalveluihin? Vertaislainat nähdään yhtenä sijoitusmuotona, koska sen kautta on mahdollista saada tuottoa pääomilleen lainojen korkojen muodossa. Vertaislainojen suosio sijoitusinstrumenttina onkin räjähtänyt viime vuosina, sillä oikein hajautettuna sen kautta saatavat tuotot voivat olla oikein mukavat. Vertaislainapalvelun kautta lainatuille rahoille saa yleensä paremman koron lainaamalleen pääomalle kuin esim. pankin kautta tapahtuvan pääomasijoituksen kautta. Vertaislainaamisen käyttö on tehty lainaajille melko yksinkertaiseksi, ja riskien pienentämiseksi laina kannattaa hajauttaa useaan eri lainaan, yhteen lainaan käytettävän rahasumman ollessa melko pieni.
Vaikka vertaislainojen lainaajat voivatkin itse määritellä koron jolla suostuvat rahojaan lainaamaan, ei tässä kannata ryhtyä liian ahneeksi. Jos rahoilleen asettaa liian korkean koron, on todennäköistä, ettei kukaan lainaaja suostu ottamaan lainaa. Myöskään lainan ottaja ei saa ajatella naiivisti: kukaan sijoittaja ei yleensä ala lainaamaan rahojaan vertaislainan tapaisissa vakuudettomissa lainoissa kovin pienillä koroilla.
Vertaislainapalveluissa lainanottaja yleensä kilpailuttaa sijoittajia ja valitsee näistä itselleen parhaiten sopivan lainan – eli yleensä pienikorkoisimman. Vertaislainan ajatuksena on muodostaa tilanne, jossa kaikki voittavat. Lainaa hakeva henkilö saa lainan edullisemmin ja helpommin kuin perinteisiltä lainantarjoajilta, ja lainantarjoaja taas saa rahoilleen parempaa tuottoa kuin monen muun sijoitusmenetelmän avulla.
Vertaislainan historiaa
Kuten jo aiemmin on mainittu, vertaislaina on melko uusi peluri rahoitusmarkkinoilla Suomessa. Siinä missä lainaaminen itsessään on kaikille jo varsin tuttu käsite, muuttuu keinot sen tekemiseen sitä mukaa kun teknologia kehittyy. Internetin kautta tarjottavia vertaislainoja ei ole ollut olemassa Suomessa kuin vasta muutamia vuosia. Vertaislainojen yleistymisessä internet on ollut erittäin keskeinen tekijä, sillä ilman sitä ei vertaislainaaminen olisi nykyisessä laajuudessaan millään mahdollista. Internetissä lainahakemusten tekeminen onnistuu nykyään missä tahansa ja milloin tahansa, vaikka omalla kotisohvalla keskellä yötä.
Vertaislainapalveluita Suomessa löytyy useamman yrityksen valikoimista, ja jokaisessa näissä toimintaperiaate on sama. Lainan hakeminen on yksinkertaista ja vaivatonta, ja lainanhakija sekä sen myöntävä taho eivät missään vaiheessa fyysisesti kohtaa toisiaan. Vertaislainapalveluita tarjoava alusta on siis tässä vaiheessa keskeinen tekijä, sillä alustan tehtävänä on varmistaa molempien palvelua käyttävien tahojen tyytyväisyys. Luonnollisesti lainanvälityspalvelu ei tee tätä aivan veloituksetta, vaan lainanhakija maksaa palvelulle siitä, että lainaamiseen liittyvät sopimukset hoidetaan molempien osapuolten kanssa oikeaoppisesti kuntoon. Vertaislainapalvelu siis varmistaa, että lainaaja ja lainantarjoaja ovat samalla aaltopituudella toistensa kanssa. Yhden lainan kohdalla voi myös olla useita lainaajia, jotta lainaajien luottotappioiden riski olisi mahdollisimman pieni. Tällaisen järjestelyn toteuttaminen ilman välissä olevaa lainanvälityspalvelua olisi käytännössä mahdotonta.
Kilpailuta itsellesi sopivin vertaislaina
Koska vertaislainoja tarjoaa Suomessakin jo useampi yritys, on tietenkin järkevää vertailla näitä palveluntarjoajia keskenään. Eri lainapalveluilla voi olla erisuuruiset välityspalkkiot, ja riippuen ketä palveluiden kautta on sijoittajina, myös erilaiset lainaehdot ja lainojen korot. Näin ollen vertaislainaa hakevan henkilön kannattaa tehdä ilmoitus haluamastaan lainasummasta ja lainan takaisinmaksuajasta useammassa eri palvelussa, jolloin lainanhakija saa todennäköisemmin miellyttävän lainatarjouksen. Lainahakemus välitetään lainantarjoajille palvelun kautta, ja lainantarjoajat kertovat millä ehdoilla ovat valmiita lainaamaan rahaa. Tämän jälkeen lainanhakija voi halunsa mukaan joko hyväksyä tai hylätä lainatarjouksen.
Vertaislainan tulevaisuus
On varsin todennäköistä, että muutaman vuoden ikäisten ja hyvän vastaanoton saaneiden vertaislainapalveluiden suosio tulee lähitulevaisuudessa kasvamaan edelleen. Lainan hakeminen palvelun kautta on nopeaa ja helppoa, koska perinteisestä pankkilainasta poiketen ei vertaislainapalvelun kautta lainaa hakiessa tarvitse olla takauksia eikä vierailla pankin konttorilla. Myös lainahakemuksen käsittelyprosessi on vertaislainapalveluissa yleensä huomattavan paljon nopeampi toimenpide kuin normaaleissa pankeissa. Verrattuna esimerkiksi PIKAVIPPIIN, on vertaislainapalvelu hieman hitaampi tapa saada lainaa, mutta kääntöpuolena on vertaislainan kulut sekä korot yleensä pikavippejä edullisemmat.